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编者按：为认真贯彻落实全面依法治国的要求，充分发挥司法规范、指导、评价、引领社会价值的作用，强化司法与社会之间的良性互动，新乐法院现推出“典型案例”栏目，聚焦司法审判执行领域的热点难点，适时依据时间节点，不定期推出民事审判、刑事审判、行政审判、执行案例及涉互联网、环境资源司法保护等典型案例，尤其是围绕审理的聚焦服务大局、回应民生关切、体现司法智慧等方面的典型案例，传递法治正能量，维护当事人合法权益和司法权威，优化法治环境。年10月28日始，先后推出17期后，今天特推出第18期《人身保险合同中保险公司对免责条款尽到提示和明确说明义务的，不赔》（诉讼服务中心吉朋鑫）。
年8月1日，张某的配偶王某为张某在某人寿保险公司处投保同方全球“康健一生”终身重大疾病保险，基本保险金额为10万元。每期保险费为元，交费期限为20年，保险期间为终身，王某自签订保险合同后均依约交纳保费。
年6月30日张某因医院就诊，医院诊断原告为“先天性心脏病，房间隔缺损，三尖瓣关闭不全”等病症，医院就诊。张某当天入住医院，该医院诊断其为心脏房间隔缺损，随后住院进行手术修复治疗，年7月9日出院，花医疗费.4元。
出院后，张某根据保险合同的约定，认为自己的疾病属于合同约定的轻症疾病，保险公司应当按基本保险金额的20%即2万元给付轻症疾病保险金。遂向新乐市人民法院提起诉讼。
保险合同中载明“轻症疾病保险金”的责任免除条件：①遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；②心脏瓣膜介入手术（非开胸手术），是指为了治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了非开胸的经胸壁打孔内镜手术或经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术……”。以上内容均用加粗字体进行提示。
年9月11日保险公司工作人员对投保人王某进行电话回访，投保人王某在电话中表示在投保时对保险合同条款、尤其是保险责任和责任免除的相关内容都知道了解。
新乐市人民法院作出判决：驳回原告张某对被告某人寿保险有限公司的诉讼请求。原告张某不服判决，向石家庄中级人民法院提起上诉，市中院作出判决：驳回上诉，维持原判。
本案的争议焦点有两个，一是张某的病症是否属于保险合同中规定责任免除的症状；二是保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，是否对投保人尽到提示或者明确说明的义务。
原告张某配偶王某在被告某人寿保险公司处为原告张某投保人身保险，该保险合同系双方真实意思表示，且无违反法律强制性规定，合同合法、有效。依照《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”之规定，投保人即原告的配偶依约按时交付保险金，保险人即被告应依照约定进行保险赔偿，履行赔偿被保险人原告保险金的义务。
关于张某的病症是否属于保险合同中规定责任免除的症状。医院对于原告张某的诊断，可以认定原告所患“房间隔缺损”，《科普中国科学百科》对“房间隔缺损”疾病的描述为，房间隔缺损（ASD）为临床上常见的先天性心脏畸形，是原始房间隔在胚胎发育过程中出现异常，致左、右心房之间遗留孔隙。房间隔缺损可单独发生，也可与其他类型的新血管畸形并存，女性多见，男女之比约1：3。由于心房水平存在分流，可引起相应的血流动力学异常。则“房间隔缺损”为先天性心脏畸形，是一出生就具有的疾病，是投保前就存在的风险，属于保险合同免责情形。
关于保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，是否对投保人尽到提示或者明确说明的义务。保险合同对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”内容用加粗字体进行提示，且年9月11日被告与投保人王某之间电话回访录音可证明，投保人王某在投保时对保险合同条款、尤其是保险责任和责任免除、除外责任的相关内容都知道了解。原告张某对该录音的真实性无异议，但称该录音内容是业务员牛某提前告诉王某，让王某对保险公司的回访都说已了解、已知晓，王某作为完全民事行为能力人，应当对自己的一言一行负责，且王某对自己的抗辩未提供相关证据予以证明，故法院对张某的抗辩不予采信。综上，本院认定被告保险公司在签订合同时对免责条款已尽到明确的提示和说明义务，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，原被告签订的保险合同中的免责条款发生效力，故对原告张某要求被告某保险公司履行保险合同，赔付原告元保险金的主张，本院不予支持。
现实生活中，投保人买了人身保险，最后得不到赔偿的例子比比皆是，在此，提醒购买人身保险的当事人：一是要结合自己或者家人的身体情况购买人身保险，了解清楚自己的身体情况，有针对性地选择人身保险，不要相信保险业务员嘴中的“这个人身保险啥也能报”，以防后悔莫及。二是要认真阅读保险合同中关于免责条款的规定，签订保险合同时，要清楚可以报保险的范围，更要清楚保险公司免责的范围，要不然很可能会“竹篮打水一场空”。三是要多和专业医疗人员沟通，对人身保险合同中有关医学术语自己不清楚、有疑惑的地方，要及时和专业医疗人员沟通，想清楚，弄明白，不要不懂装懂。
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吉朋鑫
原标题：《人身保险合同中保险公司对免责条款尽到提示和明确说明义务的，不赔（第18期）》
